從購(gòu)物、理財(cái)?shù)匠鲂?、娛?lè)，當(dāng)我們的生活與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系越來(lái)越緊密，消費(fèi)和生活方式為之一新時(shí)，網(wǎng)絡(luò)既對(duì)很多產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域形成沖擊，亦帶來(lái)機(jī)遇，因網(wǎng)而生的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)更是層出不窮，反過(guò)來(lái)又刺激和滿足了新的需求。網(wǎng)絡(luò)背景下的產(chǎn)業(yè)變遷呈現(xiàn)怎樣的“現(xiàn)在時(shí)”，本報(bào)記者一線采訪為您梳理。?

年底，又到了銀行攬儲(chǔ)的高峰期。進(jìn)入12月，不少人就開(kāi)始打探詢問(wèn)：哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率高？靠譜嗎？與往年不同的是多了一句：余額寶怎么樣？?

在南京一家都市報(bào)工作的劉洋，前幾天把攢了3年的八九萬(wàn)元錢(qián)，全部放進(jìn)了余額寶?！拔也恢涝撡I(mǎi)什么，余額寶之前放了2000元，覺(jué)得還不錯(cuò)，就把錢(qián)都放進(jìn)去了。每天看見(jiàn)收益的感覺(jué)，還挺好的。更重要的是，隨時(shí)可以拿出來(lái)用?！?

今年6月13日，余額寶正式上線的時(shí)候，也是銀行沖刺年中考核時(shí)點(diǎn)的高峰期。銀行沒(méi)有過(guò)多關(guān)注余額寶，還是按部就班發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品。一個(gè)月之后，余額寶規(guī)模突破100億元，帶火了互聯(lián)網(wǎng)金融概念，引起了“羊群效應(yīng)”。一時(shí)間，類似的產(chǎn)品鋪天蓋地，就連百度，也高調(diào)加入了互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流。有消息稱，騰訊公司未來(lái)要拿出100億元做互聯(lián)網(wǎng)金融。5個(gè)月后，余額寶規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬(wàn)戶。由此，天弘增利寶基金也成為國(guó)內(nèi)基金史上首只規(guī)模破千億元的基金，在全球貨幣基金中排名51位。這樣的發(fā)展速度，讓各方市場(chǎng)震驚。?

1000億元，是個(gè)什么概念？相當(dāng)于一家中小型商業(yè)銀行的規(guī)模。以南京的銀行為例，除了工農(nóng)中建交等大行之外，規(guī)模達(dá)到1000億的銀行，少之又少，而大多數(shù)銀行尤其是城商行，規(guī)模多在兩三百億元。無(wú)錫分行是江蘇銀行在省內(nèi)最大的分行，經(jīng)過(guò)10多年發(fā)展之后，存款總規(guī)模才突破1100億元。而互聯(lián)網(wǎng)金融，僅僅用了5個(gè)月就突破了1000億元。分析人士認(rèn)為，余額寶代表的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為分流銀行儲(chǔ)蓄的重要力量。央行數(shù)據(jù)顯示，10月，全國(guó)人民幣存款減少4027億元，同比多減少1227億元。面對(duì)余額寶們的沖擊，小銀行動(dòng)作最快。廣發(fā)銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行先后推出類余額寶產(chǎn)品，以對(duì)抗余額寶。?

余額寶真正觸動(dòng)傳統(tǒng)金融的，在于那些從未被重視過(guò)的人群。而銀行，或許從來(lái)就沒(méi)想過(guò)如何服務(wù)這些人。雖然為迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行也推出了各種應(yīng)對(duì)的方式，即直接推出電商平臺(tái)，如建行“善融商務(wù)”，交行“交博匯”、工行“融e購(gòu)”等，但實(shí)際效果并不理想。據(jù)了解，即便是較為成熟的“善融商務(wù)”，規(guī)模也不能與成熟的電商相比拼，其放貸款仍依賴于小企業(yè)專營(yíng)中心。在許多人看來(lái)，銀行推出的電商平臺(tái)，過(guò)于僵硬，作秀大過(guò)了實(shí)際意義，因?yàn)殂y行并沒(méi)有采取傳統(tǒng)電商“燒錢(qián)”的做法，也沒(méi)有廣開(kāi)平臺(tái)，對(duì)入駐企業(yè)甄別條件很高。?

觀望，是大多數(shù)銀行共同的態(tài)度?！坝囝~寶所代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，能對(duì)銀行產(chǎn)生多大的影響？能否動(dòng)搖銀行的根基？未來(lái)很難說(shuō)。從網(wǎng)絡(luò)建設(shè)而言，前些年各家銀行重點(diǎn)投入的網(wǎng)銀等電子銀行，業(yè)務(wù)量占比逐年提升，很大程度上為用戶提供了方便。”江蘇銀行零售部一位不愿透露姓名的經(jīng)理說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)科技安全的要求非常高，銀行以目前的科技實(shí)力，估計(jì)難以跟上。如果說(shuō)有影響，更大的影響在于思維方式的轉(zhuǎn)變?！彼嬖V記者，看到阿里小貸的模式，推動(dòng)他們銀行推行系統(tǒng)審批、構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，使復(fù)雜貸款標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、少人工化；看到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，他們開(kāi)始構(gòu)建更多的防火墻。?

阿里集團(tuán)董事局主席馬云認(rèn)為，沒(méi)有傳統(tǒng)的企業(yè)，只有傳統(tǒng)的思維。體驗(yàn)，是互聯(lián)網(wǎng)最大的特點(diǎn)。余額寶不僅給年輕的草根群體提供了理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，每天可見(jiàn)的微小收益，更是調(diào)動(dòng)了其理財(cái)積極性。而在現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融中，用戶的體驗(yàn)存在著明顯的不足。?

最近，在一場(chǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與展望的”論壇上，央行副行長(zhǎng)劉士余說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興、富有活力和創(chuàng)造性的業(yè)態(tài)，具有顯著的包容性，解決了許多傳統(tǒng)金融體系不能很好解決的問(wèn)題，與傳統(tǒng)金融體系相互滲透，相互促進(jìn)。但目前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評(píng)價(jià)，尚缺乏足夠的時(shí)間序列和數(shù)據(jù)支持，要留有一定的觀察期。互聯(lián)網(wǎng)金融不能觸碰非法集資、非法吸收公眾存款兩條法律紅線，尤其P2P平臺(tái)不可以辦資金池，也不能集擔(dān)保、借貸于一體。他的一句“傳統(tǒng)線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上開(kāi)展，要遵守線下金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定”，也對(duì)傳統(tǒng)金融如何迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了要求。（趙偉莉）?